關(guān)注支付行的朋友應(yīng)該都知道，支付機(jī)構(gòu)自7月9日起按月逐步提高客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存至央行。但是，這個(gè)舉動(dòng)讓很多人都不理解，今天云收單小編就為大家好像說說。

客戶備付金是什么

客戶備付金是指商業(yè)銀行存在中央銀行的超過法定存款準(zhǔn)備金率的那部分存款，一般稱為超額準(zhǔn)備金，亦稱“支付準(zhǔn)備金”。廣義的支付準(zhǔn)備金，包括庫(kù)存現(xiàn)金和在中央銀行的存款，前者叫現(xiàn)金準(zhǔn)備，后者叫存款準(zhǔn)備，其中存款準(zhǔn)備金是主體。

中國(guó)統(tǒng)稱的支付準(zhǔn)備金，即備付金，是狹義上的存款準(zhǔn)備，即商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)存入中央銀行的存款。中國(guó)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定比例繳存中央銀行的存款準(zhǔn)備金，除了在客戶存款下降可以調(diào)減退回之外，是不能支取或動(dòng)用的，實(shí)際上不能充當(dāng)支付準(zhǔn)備。

客戶備付金規(guī)模有多大

相關(guān)顯示，2017年第3季度中國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模就已達(dá)42萬億元。這意味著，客戶備付金也不在小數(shù)。

據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的存量余額僅僅用了3年時(shí)間，已從2013年的1266億，漲到了2016年三季度末的逾4600億。據(jù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)測(cè)算，目前支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的規(guī)模很可能已超過萬億。

截至2018年5月底，央行貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表中的非金融機(jī)構(gòu)存款為5009.23億元，相比1月份增長(zhǎng)4倍。如果按7月9日前實(shí)施的50%交存比例計(jì)算，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模已經(jīng)超過萬億。

備付金沒被監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)多大

一、客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)

在全國(guó)范圍內(nèi)，支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。2016年被央行注銷支付業(yè)務(wù)許可證的上海暢購(gòu)公司，即是惡意挪用備付金，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人，客戶權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。2018年以來，杭州、青島等地均有支付機(jī)構(gòu)因挪用客戶備付金遭到處罰。

二、一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資

如果支付機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，就可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和損失，一旦支付的時(shí)候出現(xiàn)流動(dòng)性問題，就會(huì)影響到整個(gè)支付業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。

三、支付機(jī)構(gòu)可能為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道

支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。更有甚者，有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。